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Con mayor educación financiera, los españoles planificarían mejor su jubilación y contratarían productos más complejos

  Redacción / 7 de noviembre de 2018

Los españoles suspenden en finanzas personales. Según el Barómetro ‘¿Cuánto sabemos de economía?’, elaborado por VidaCaixa, seis de cada diez encuestados no sabrían por dónde empezar para elaborar un presupuesto personal. Este porcentaje es especialmente alto entre los más jóvenes, ya que el 70% de los millennials no sabrían hacerlo. El 74% se acostumbra a llevar un registro de ingresos y gastos a través de la cuenta corriente, pero hay un menor control sobre deudas (69%) y ahorro (61%).

Aunque el 61% de los españoles consideran el ahorro como un hábito, solo la mitad revisa el importe que ahorran si suben sus ingresos. Así mismo, solo la mitad de los encuestados se cubren ante imprevistos para evitar desembolsos inesperados o pérdidas en sus ingresos. El 60% considera que contar con productos financieros para optimizar su fiscalidad es un buen consejo, pero no lo practican. Del mismo modo, el 55% es consciente que vale la pena invertir parte de los ahorros en productos financieros para conseguir una rentabilidad y que el dinero no pierda valor, pero no lo hacen. De la misma manera, el 60% de los encuestados saben que una buena estrategia de ahorro consiste en diversificar al máximo en distintos productos con diferentes niveles de riesgo. Sin embargo, un 34% asegura que no invertiría sus ahorros, a pesar de que eso implique que pierdan valor a largo plazo.

Más conocimiento, mejor gestión

Uno de cada cuatro españoles cree que su educación financiera es insuficiente y que suspendería en un examen de conocimientos generales sobre economía y finanzas. Un 37% considera que aprobaría con un suficiente justo, un 34% cree que conseguiría un notable y solo el 5% se siente totalmente preparado y con un conocimiento excelente. Las personas de más de 55 años y las mujeres son las que tienen una peor percepción de su nivel de educación financiera. Además, el 40% cree que el nivel general de conocimiento en España es muy bajo y siete de cada diez consideran que es inferior al de otros países europeos.

La mitad de los españoles creen que un mayor conocimiento de economía y finanzas les permitiría sacar un mayor provecho a su dinero, ya que proporciona más seguridad y autonomía. Así, el 44% cree que, con más formación, dejaría de depender de otras personas en la toma de sus decisiones financieras; un 34% controlaría mejor su economía personal, un 29% contrataría productos financieros más complejos que ahora y un 31% planificaría mejor su jubilación.

A pesar de esta percepción negativa, siete de cada diez encuestados demuestran tener un buen conocimiento de conceptos básicos. Ante un cuestionario de 15 conceptos, el 67% es capaz de definir correctamente más de 10 de ellos. En el extremo opuesto, un 19% de la población solamente definiría correctamente un máximo de 5 conceptos.

Así, tasa de paro, IVA, IBEX 35 e IRPF son términos conocidos para más del 75% de los españoles; el 72% identifica correctamente Euríbor y Renta Fija; un 70% define correctamente términos como inflación, prima de riesgos, perfil de riesgo y rentabilidad; y un 67% PIB, Renta Variable, fiscalidad y bolsa de valores. Sin embargo, el conocimiento de estos conceptos es mayoritariamente teórico: a pesar de que el 70% demuestra saber qué es la inflación, solo el 42% conoce la cifra de inflación prevista para los próximos años, el 50% dice no saber cuál es y el 8% da un valor incorrecto. Los hombres de entre 36 y 55 años son los que muestran porcentajes más altos de conocimiento.

Seguros de Vida, hipotecas y planes de pensiones, los productos más conocidos

En lo que se refiere a productos, el 81% de los españoles conocen productos de uso diario como las cuentas corrientes y un 96% saben cómo funciona una hipoteca y otras soluciones de financiación, como los préstamos personales o los créditos al consumo. Los planes de pensiones y los seguros de vida también con conocidos por el 95% y el 96% de los encuestados, respectivamente. Los planes de pensiones, además, son el producto que más personas identifican correctamente con su uso real.

Unit Linked: el gran desconocido

En cambio, los menos conocidos son los Unit Linked: el 74% no sabe lo que son y no ha oído hablar nunca de ellos. Tampoco los seguros vida-ahorro, como los PIAS y los SIALP, se encuentran entre los populares. Un 46% de los encuestados afirman tener un total desconocimiento de los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) y los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP). Entre quienes sí los conocen, cerca de un 20% identifica erróneamente su uso como una solución de financiación o de gestión de sus cuentas del día a día. En el caso de los Unit Linked, este porcentaje asciende en torno al 30%.

También existe desconocimiento sobre las ventajas fiscales que aportan algunos de estos productos. Solo uno de cada tres encuestados acierta al destacar que los planes de pensiones desgravan en el momento de realizar aportaciones. Entre quienes conocen los PIAS y los SIALP, solo un 23% sabe que tienen ventajas fiscales sobre los rendimientos obtenidos. Por el contrario, un 34% apunta que las hipotecas pueden desgravar en la Declaración, a pesar de que solo tienen esta ventaja los préstamos hipotecarios firmados antes del 1 de enero de 2013. Así mismo, solo el 34% de quienes conocen los depósitos saben que estos productos no tienen ventajas fiscales.

La falta de conocimiento sobre temas fiscales se refleja también en cómo se hace la Declaración de la Renta. Seis de cada diez delegan el cumplimiento de este deber en otra persona. El 35% asegura que lo hace porque no sabría hacerlo por sí mismo, el mismo porcentaje lo delega para sentirse más seguro de que se formalizará sin errores y el 16% cree que de esta manera consigue un resultado más favorable. La comodidad, con un 25%, o la falta de tiempo, con un 10%, son opciones menos extendidas. En el 24% de los casos se delega en un asesor y en un 21% a través del servicio de la propia Hacienda.

Perdidos en materia de jubilación

El 77% desconoce cómo se calcula la pensión pública de jubilación y ocho de cada diez no saben cuánto cobrarán al jubilarse. El 60% considera que la pensión será inferior al salario actual. En este sentido, hasta siete de cada diez encuestados consideran que, sea cual sea el importe de la pensión, no será suficiente para vivir, por lo que será necesario completar estos ingresos con ahorro privado. Sin embargo, ocho de cada diez no saben qué cantidad deberían ahorrar y solo el 15% ha usado alguna vez un simulador.

Por otro lado, el 25% indica correctamente que es necesario haber cotizado un mínimo de 15 años para poder disponer de una pensión pública de jubilación, pero el mismo porcentaje señala que deben cotizarse 35 años para optar a ese derecho. Respecto a la edad de jubilación, solo un 24% indica los 67 años que establece la ley vigente. El 66% afirma que son 65 años o menos.

Aunque seis de cada diez encuestados confiesan no estar ahorrando en estos momentos para la jubilación, sí lo hacen el 29% de los millennials, el 40% de quienes tienen entre 36 y 55 años, y el 43% de los que hoy suman entre 56 y 65 años.